நீங்கள் ஒரு உயர் விலக்கு பெற முடியாது போது நிதி உத்திகள்
சிக்கல் உங்கள் உடல்நலக் காப்பீட்டைக் கழிக்கக் கூடியதாக இருப்பதால் அசாதாரணமானது அல்ல-சில கழிவுகள் நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள் ஆகும். நீங்கள் சேமிப்புகளில் அதிகம் இல்லை என்றால், உங்கள் விலக்கு மிகவும் அதிகமாக உள்ளது போல் உணர முடியும்.
செலவில் கையாளும் உங்கள் விருப்பம் இப்போது உங்கள் விலக்களிக்கப்பட்ட கடன்பட்டிருக்கிறதா அல்லது நீங்கள் முன்கூட்டியே தயாரித்து வருகிறதா என்பதைப் பொறுத்தது.
எதிர்காலத்தைத் தேடிக்கொண்டிருப்பதை நீங்கள் உணர்ந்தால், இறுதியில் இந்த துண்டின் மாற்றத்தை கொண்டு வர வேண்டும், உங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் உங்கள் விலக்குக்குரிய சில வேலைகள் இங்கே உள்ளன.
நெகிழ்வான செலவு கணக்கு (எஃப்எஸ்ஏ)
உங்களுக்கு வேலை அடிப்படையிலான சுகாதார காப்பீடு இருந்தால், நீங்கள் ஒரு நெகிழ்வான செலவு கணக்கில் பங்கேற்கலாம். ஒரு எஃப்எஸ்ஏ என்பது வரி விலக்கு பெற்ற சேமிப்பு கணக்கின் ஒரு சிறப்பு வகையாகும், இது உங்கள் விலக்கு, copays , மற்றும் coinsurance ஆகியவற்றிற்கு மட்டுமே மருத்துவ செலவினங்களுக்காக பயன்படுத்தப்பட முடியும்.
இது எப்படி வேலை செய்கிறது? உடல்நல காப்பீட்டுக்காக நீங்கள் கையொப்பமிடும்போது உங்கள் எஃப்எஸ்ஏக்கு வெளிப்படையான பதிவு போது பதிவு செய்யுங்கள். உங்கள் முதலாளியிடம் உங்கள் ஒவ்வொரு சம்பளத்திற்கும் ஒரு சிறிய தொகையை முன்னிட்டு, உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ மீது வைப்பார். உங்கள் விலக்குகளை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் போது, உங்கள் FSA இல் பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.
ஒரு FSA ஐப் பயன்படுத்தி உங்கள் விலக்குச் செலுத்த எளிதானது ஏனென்றால், ஒரு பெரிய தொகையைக் கொண்டு வருவதற்கு பதிலாக, ஒரு பெரிய தொகையை கொண்டு வருவதற்கு பதிலாக, நீங்கள் மொத்த வருவாயில் பரவ மிக சிறிய அளவுக்கு நிதி சுமைகளை உடைக்கிறீர்கள்.
கூடுதலாக, உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ மீது நீங்கள் செலுத்தும் பணம் வரிகளுக்கு முன்னால் உங்கள் காசோலையின் வெளியே வருகிறது. இதனால் உங்கள் வருமானம் குறைவான வருமானம் பெறுகிறது - நீங்கள் குறைவான வருமான வரி செலுத்த வேண்டும். ஒவ்வொரு சம்பளத்திற்கும் குறைவான வருமான வரிகள் உங்களிடம் இருப்பதால், உங்களுடைய FSA பங்களிப்புகள், உங்கள் தொகையை வீட்டிற்கு செலுத்தும் அளவுக்கு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தாது, அதேபோல் பணத்தை ஒரு வழக்கமான சேமிப்பக கணக்கில் வைத்துக் கொள்ளுங்கள்.
உதாரணமாக, ஒருவேளை நீங்கள் $ 40 உங்கள் FSA மீது சம்பளப்பட்டியல் வைத்து $ 8 உங்கள் வருமான வரி குறைக்கிறது. நீங்கள் $ 40 விலகிச் சென்றாலும், உங்கள் எடுத்துக் கொள்ளும் ஊதியம் முன்பு $ 32 குறைவாக இருக்கும். (உங்கள் துல்லியமான புள்ளிவிவரங்கள் உங்கள் வருமான வரி அடைப்புக்குறி மீது சார்ந்தது.)
இது ஆரம்பத்தில் இருந்தால் என்ன நடக்கும், உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ இல் இன்னும் உங்கள் விலக்குகளை சந்திக்க போதுமான அளவு சேமிக்கப்படவில்லை? பல எஃப்.எஸ்.ஏக்கள், முழு வருடத்தில் நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்தப் போகிறீர்கள் என்பதையும், உங்கள் ஊதியத்திலிருந்து எடுத்துக் கொள்ளப்படுவதற்கு முன்பும், உங்கள் விலக்குக்கு அந்தப் பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்த அனுமதிக்கும் அளவை கணக்கிடுவார்கள். என்றாலும், சில எச்சரிக்கைகள் உள்ளன:
- நீங்கள் ஆண்டின் இறுதியில் உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ பணத்தை அனைத்து செலவிட வேண்டாம் என்றால், நீங்கள் அதை இழக்க நேரிடும். அடுத்த வருடத்தின் FSA இல் 500 டாலர்களை நீங்கள் மாற்றியமைக்க அனுமதிக்கப்படுவீர்கள், ஆனால் வருடத்தின் இறுதியில் எஃப்எஸ்ஏ இல் $ 500 க்கு மேல் நீங்கள் எந்த தொகையும் இழந்து விடுவீர்கள்.
- ஒவ்வொரு வருடமும் எஃப்எஸ்ஏ மீது நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்த அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள் என்பதை கூட்டாட்சி அரசாங்கம் கட்டுப்படுத்துகிறது. எனவே, உங்கள் விலக்கு $ 2,500 ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ அதன் பகுதியை மட்டுமே மூடிவிடும்.
சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (ஹெச்எஸ்ஏ)
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ என்பது ஒரு சிறப்பு சேமிப்பக கணக்கு ஆகும், இது அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார திட்டங்களுடனும் செயல்படுகிறது. நீங்கள் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ மீது பணத்தை வைத்து மருத்துவ செலவினங்களுக்காக பயன்படுத்தலாம், உங்கள் விலக்கு போன்றது. நீங்கள் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிக்க பணம் பணம் வரி விலக்கு மற்றும் சம்பாதித்த வட்டி மத்திய வரி இருந்து விலக்கு உள்ளது.
நீங்கள் ஆண்டின் இறுதியில் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்தாவிட்டால், வியர்வை இல்லை. உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கில் இது உள்ளது, நீங்கள் அதை பயன்படுத்த வரை வரி இலவச வட்டி குவிக்கும். ஒரு FSA இல் பணம் போன்ற ஆண்டின் இறுதியில் அதை இழக்க மாட்டீர்கள்.
உண்மையில், நீங்கள் ஆரோக்கியமாக இருப்பதால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏக்கு பங்களிக்கும் பணத்தை பயன்படுத்தி முடிக்காதீர்கள் என்றால், வரிச்சலுகை சேமிப்புகளை மிக அதிக அளவு வளர முடியும். சில எல்லோரும் தங்கள் HSA ஐ மற்றொரு ஓய்வூதிய கணக்கு என்று கருதுகின்றனர்.
உங்கள் முதலாளிகளுக்கு முன் வரி பணத்தை உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ-வில் பங்களிக்க முடியும், எனினும் அனைத்து முதலாளிகளும் அவ்வாறு செய்யவில்லை. ஒரு எஃப்எஸ்ஏ போலல்லாமல், உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ வேலை அடிப்படையிலான உடல்நலக் காப்பீட்டுடன் தொடர்புடையதாக இருக்க வேண்டியது இல்லை.
நீங்கள் தகுதியான உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டம் (HDHP) வைத்திருக்கும் வரை நீங்கள் ஒருவரை அமைக்கலாம்.
உங்கள் ஐ.எஸ்.ஆர்.ஏ. (தனி ஓய்வூதிய கணக்கு) இருந்து உங்கள் ஐஎன்ஏ நிறுவனத்திற்கு ஒரு முறை பணம் செலுத்துவதால் நீங்கள் அனைத்து உள்நாட்டு வருவாய் சேவைகள் (IRS) விதிகள் கவனமாக பின்பற்றினால், எந்தவொரு அபராதமும் இல்லாமல் உங்கள் HSA ஐப் பெறவும். மீண்டும், எச்சரிக்கைகள் உள்ளன:
- நீங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ திறக்க தகுதியான உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டம் வேண்டும். ஒவ்வொரு சுகாதார திட்டம் உயர் விலக்கு போல் என்ன உண்மையில் ஒரு HDHP உள்ளது. உங்கள் சுகாதார காப்பீடு ஒரு HDHP என்று உறுதியாக தெரியவில்லை என்றால், நீங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ அமைக்க முன் சுகாதார திட்டம் அல்லது உங்கள் ஊழியர் நலன்கள் துறை தொடர்பு கொள்ளவும்.
- உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவில் பணத்தை தகுதியுள்ள மருத்துவ செலவினாலேயே பயன்படுத்தினால், நீங்கள் வரி அபராதங்களை எதிர்கொள்வீர்கள்.
- எந்த ஒரு வருடத்திற்கும் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ வைக்க முடியும் எவ்வளவு பணத்தை வரம்புகள் உள்ளன, ஆனால் காலப்போக்கில் அது குவிக்கும் அதிகபட்சம் வரம்புகள் இல்லை.
உடல்நல வரம்பு மீறல் ஏற்பாடு (HRA)
ஒரு HRA உங்களுக்கும் உங்கள் முதலாளியிருக்கும் இடையே ஒரு ஏற்பாடு ஆகும், இது உங்கள் மருத்துவ செலவினங்களுக்காக உங்கள் ஊதியம் உட்பட, உங்கள் விலக்குகள் உட்பட, உங்களைத் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கிறது. இது ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ போன்றது, உங்கள் முதலாளியிடம் பணத்தை மட்டுமே பங்களிக்க முடியும், நீங்கள் அதை நீங்களே நிதியளிக்க முடியாது.
உங்கள் முதலாளி பணத்தை கணக்கில் இருந்து, ஹெச்எஸ்ஏவில் உள்ள நிதி போன்றது உங்கள் பணமல்ல. நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறினால், நீங்கள் உங்கள் கணக்கை HRA கட்டமைக்கப்படுவதைப் பொறுத்து கணக்கு வைத்திருக்கலாம் அல்லது பெற முடியாது. கணக்கில் விட்டு வைக்கப்படும் நிதிகள் அடுத்த வருடம் வழக்கமாக மாற்றியமைக்கப்படும், ஆனால் அது உங்களுடைய முதலாளியாகும்.
செலவு-பகிர்வு மானியம்
கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம் சாதாரண வருமானம் கொண்ட மக்களுக்கு அவர்களின் உடல்நல காப்பீட்டு கழிப்பறைகள், copayments, மற்றும் coinsurance ஆகியவற்றிற்கு உதவுவதற்காக மானியங்களை உருவாக்கியது. தகுதி பெறுவதற்கான வருமான வழிகாட்டுதல்கள் உள்ளன மற்றும் உங்களுடைய நாட்டின் சுகாதார காப்பீட்டு பரிவர்த்தனையில் இருந்து நீங்கள் வாங்கிய வெள்ளி-அடுக்கு சுகாதார காப்பீட்டு திட்டம் உங்களிடம் இருக்க வேண்டும்.
செலவு-பகிர்வு மானியத்திற்காக நீங்கள் தகுதி பெற்றிருந்தால், உங்கள் மாதாந்திர உடல்நலக் காப்பீட்டு கட்டணத்தை செலுத்துவதற்கு உங்களுக்கு உதவ வடிவமைக்கப்பட்ட பிரீமியம் மானியத்திற்கு நீங்கள் நிச்சயமாக தகுதி பெறுவீர்கள். பிரீமியம் செலவில் நீங்கள் சேமித்து வைத்த பணத்தை உங்கள் விலக்குக்கு ஏற்றபடி பயன்படுத்தலாம்.
உங்கள் தற்போதைய சுகாதாரத் திட்டம் வெள்ளி-அடுக்கு பரிமாற்ற அடிப்படையிலான திட்டமாக இருக்காது என்பதால் இந்த மானியத்தை புறக்கணிக்காதீர்கள். நீங்கள் தகுதி பெறலாம் என்று நினைத்தால், இப்போது அதைப் பற்றி அறியவும், அடுத்த திறந்த-பதிவு காலத்தின் போது நீங்கள் ஒரு தகுதித் திட்டத்தை தேர்வு செய்யலாம். இந்த ஆண்டு உங்களுக்கு உதவ முடியாது, ஆனால் அடுத்த வருடம் நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை.
அவசர சேமிப்புக்கான பட்ஜெட்
நீங்கள் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டால், உங்கள் விலக்குக்கு ஏற்றவாறு ஒரு சம்பளத் தொகையை ஒவ்வொரு ஊதியத்தையும் நீங்கள் squirrel செய்யலாம். நீங்கள் எஃப்எஸ்ஏ அல்லது ஹெச்எஸ்ஏ போன்ற எவ்வித சிறப்பு வரி நன்மையையும் பெறமாட்டீர்கள் போது, நீங்கள் எப்படி சேமித்து வைப்பீர்கள் என்பது பற்றி நீங்கள் நிறைய IRS விதிகளால் கட்டுப்படுத்தப்படுவீர்கள்.
அதை நீங்கள் சேமித்து அதை நெருங்கி விட முன்கூட்டியே ஒரு மசோதா செலுத்தும் என நினைத்தால் உங்கள் விலக்கு செலுத்த ஒரு அவசர நிதி உருவாக்க எளிதாக இருக்கும். மொத்தத்தில், நீங்கள் நோயுற்றிருப்பதற்கான சாத்தியக்கூறு அதிகமாக உள்ளது மற்றும் நீங்கள் சிகிச்சையைத் தேடிக்கொண்ட பிறகு விலக்களிக்கப்பட வேண்டும். அந்த மசோதா இறுதியில் வரவிருக்கும். முன்கூட்டியே நீங்களே அதை செலுத்துங்கள்.
உங்கள் விலக்கு நிதிகளை வைத்திருக்க ஒரு சிறப்பு கணக்கை அமைக்கவும். உங்கள் வாடகை, பயன்பாடுகள், கார் காப்பீட்டு மற்றும் பிற கட்டணங்களை செலுத்தும் ஒவ்வொரு மாதமும், உங்கள் உடல்நலக் காப்பீட்டு விலக்கு நிதிக்கு பணம் செலுத்துகிறது. உங்களுடைய வங்கி உங்கள் சேமிப்பு கணக்கிலிருந்து சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கில் தானாகவே மாற்றிவிட்டிருந்தால், அதை நீங்கள் தொடர்ந்து செய்ய அதிக வாய்ப்புகள் இருக்கும்.