நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் தனி மருத்துவ காப்பீடு திட்டங்களை வைத்திருக்க வேண்டுமா?

சில சந்தர்ப்பங்களில், தனித்தனி திட்டங்களைக் கொண்டிருப்பது நல்லது அல்லது அவசியமாக இருக்கலாம்

கணவன்மார்கள் அதே உடல்நலக் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் விவாதிக்கப்பட வேண்டும். ஆனால் அது எப்பொழுதும் சாத்தியமில்லை, அல்லது எப்பொழுதும் மிகுந்த பயனைத் தருகிறது. சவர்க்கார கவரேஜ்களுக்கு பொருந்தும் விதிகள் பற்றி பார்க்கலாம் மற்றும் நீங்களும் உங்களுடைய மனைவியும்-அல்லது அதே உடல்நலக் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் இருக்க முடியுமா இல்லையா என்பதை தீர்மானிக்கும் முன் நீங்கள் கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்.

வெளியே பாக்கெட் வெளிப்பாடு

குடும்பங்கள் எந்தவொரு சுகாதாரத் திட்டம் அல்லது திட்டம் அல்லது அவர்கள் கருத்தில் கொள்ளும் கருத்திலிருந்தே மொத்தமாக வெளியேற்றப்பட்ட பாக்கெட்டைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம் 2018 ஆம் ஆண்டில் ஒரு குடும்பத்திற்கு மொத்தமாக 14,700 டாலர்களுக்குக் குறைக்கப்படாத மொத்த பாக்கெட்களைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. மேலும் எந்தவொரு குடும்பத்திலிருந்தும் $ 7,350 க்கும் மேலான பாக்கெட் செலவுகள் (இன்-வலையமைப்பு சேவைகளுக்கு) . ஆனால் குடும்பம் வெளியே பாக்கெட் வரம்பு குடும்ப உறுப்பினர்கள் உள்ளடக்கியது என்று ஒரு கொள்கை பொருந்தும்.

குடும்பம் பல திட்டங்கள் மீது பிளவுபடுத்தப்பட்டால், முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட காப்பீடு, தனி சந்தை சந்தை அல்லது மருத்துவக் காப்பீடு ஆகியவை ஒவ்வொரு பாலிசியிலும் தனித்தனியே பொருந்துகின்றன. ஒரு குடும்பம் ஒரு திட்டத்தின்போதும், ஒரு கணவனுடனான மற்றவர்களிடமும் ஒரு ஜோடியின் குழந்தைகளுடன் தனித்தனி திட்டத்தை வைத்தால், ஒவ்வொன்றிற்கும் சொந்தமான பாக்கெட் வரம்பு இருக்கும், மேலும் மொத்த வெளிப்பாடு அது இருந்தால் முழு குடும்பமும் ஒரு திட்டத்தில் இருந்தன.

சுகாதார தேவைகள்

ஒரு மனைவி ஆரோக்கியமானவர், மற்றொன்று குறிப்பிடத்தக்க மருத்துவ நிலைமைகளைக் கொண்டிருந்தால், இரண்டு தனி கொள்கைகளை வைத்திருக்க சிறந்த நிதி முடிவு இருக்கலாம்.

ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை ஒரு குறைந்த செலவுத் திட்டத்தை அதிக கட்டுப்பாட்டு வழங்குநரின் நெட்வொர்க் மற்றும் உயர்ந்த-வெளியே-பாக்கெட் வெளிப்பாடுகளுடன் தேர்வு செய்யலாம், அதே நேரத்தில் மருத்துவ நிலைமைகளைச் சேர்ந்த கணவன், அதிக அளவிலான திட்டப்பண்பு கொண்ட திட்டம் ஒன்றைத் தேவைப்படலாம், பாக்கெட் செலவுகள்.

இது எப்போதுமே ஒரு சந்தர்ப்பமாக இருக்காது, குறிப்பாக ஒரு மனைவிக்கு உயர்ந்த தகுதி வாய்ந்த முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் திட்டத்தை அணுகினால், அவை இரண்டும் ஒரு பிரீமியம் பிரீமியத்துடன் இணைக்கப்படும். ஆனால் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, சில குடும்பங்கள் குறிப்பிட்ட மருத்துவத் தேவைகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட தனித் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது விவேகமானது என்பதைக் கண்டறியின்றன.

உடல்நலம் சேமிப்பு கணக்குகளுக்கான தாக்கங்கள்

உங்களிடம் உடல்நல சேமிப்புக் கணக்கு (ஹெச்எஸ்ஏ) இருந்தால் அல்லது ஒருவருடன் ஆர்வம் இருந்தால், தனி சுகாதாரக் காப்பீட்டு திட்டங்களைக் கொண்டிருக்கும் தாக்கங்களை நீங்கள் அறிந்துகொள்ள வேண்டும்.

நீங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ-தகுதியான உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டம் (HDHP) கீழ் "குடும்பம்" பாதுகாப்பு இருந்தால் 2018 இல் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ $ 6,900 வரை பங்களிக்க முடியும். குடும்ப பாதுகாப்பு குறைந்தது இரண்டு குடும்ப உறுப்பினர்கள் திட்டம் கீழ் (அதாவது, HDHP கீழ் "சுய மட்டும்" பாதுகாப்பு தவிர வேறு எதுவும்) பொருள்.

நீங்கள் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ-தகுதித் திட்டத்தை வைத்திருந்தால், நீங்கள் மட்டுமே காப்பீடு செய்யப்பட்ட உறுப்பினராக இருந்தால், உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு 2018 இல் $ 3,450 ஆகும். நீங்கள் மற்றும் உங்கள் மனைவி ஒவ்வொரு தனி ஹெச்எஸ்ஏ மற்றும் தனி ஹெச்எஸ்ஏ தகுதி உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டங்கள் முடியும். ஆனால் உங்களுள் ஒருவர் ஹெச்எஸ்ஏ தகுதியுள்ள திட்டம் (திட்டத்தில் கூடுதல் குடும்ப உறுப்பினர்கள் இல்லை) மற்றும் பிற HSA தகுதி இல்லாத சுகாதார காப்பீடு திட்டத்தை வைத்திருந்தால், உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்பு 2018 ஆம் ஆண்டில் $ 3,450 ஆக குறைக்கப்படும்.

உரிமையாளர் நிதியுதவி சுகாதார காப்பீடு

கிட்டத்தட்ட அனைத்து அமெரிக்கர்களில் பாதிக்கும் அவர்களது உடல்நலக் காப்பீட்டை முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் திட்டத்தில் இருந்து மிகப்பெரிய ஒற்றை வகை கவரேஜ் மூலம் பெறலாம். இரண்டு துணைத் தொழிலாளர்கள் வேலை வழங்குபவர்களுக்கு வேலை செய்தால், அவர்கள் ஒவ்வொருவரும் தங்கள் சொந்த திட்டத்தில் இருக்க முடியும். முதலாளிகளுக்கு கணவர்களுக்கான பாதுகாப்பு வழங்கப்பட்டால், தம்பதிகள் தங்கள் சொந்த திட்டங்களைக் கொண்டிருப்பதாகத் தீர்மானிக்கிறார்களா அல்லது பிறரின் முதலாளித்துவ ஊக்கத்தொகை திட்டத்தில் ஒரு மனைவியைச் சேர்க்கலாமா என்று தீர்மானிக்க முடியும்.

நீங்கள் சிறந்த நடவடிக்கை எடுக்கும் போது மனதில் கொள்ள வேண்டிய பல விஷயங்கள் உள்ளன:

• முதலாளிகளுக்கு பாதுகாப்பு வழங்குவதற்கு முதலாளிகள் தேவை இல்லை. கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம் பெரிய முதலாளிகளுக்கு ( 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொழிலாளர்கள் ) தங்கள் முழுநேர ஊழியர்களுக்கு பாதுகாப்பு வழங்குவதற்கு தேவைப்படுகிறது, மேலும் அந்த ஊழியர்களின் சார்பற்ற குழந்தைகளுக்கு பாதுகாப்பு வழங்கவும் அவசியப்படுகிறது. ஆனால் முதலாளிகள் ஊழியர்களின் வாழ்க்கைத் தரத்தை முதலாளிகள் வழங்குவதில்லை என்பது அவசியமில்லை.

• அந்தக் கமிஷனை வழங்குவோருக்கான முதலாளிகள் பெரும்பான்மையானவர்கள் மனைவிகளை திட்டத்தில் சேர்க்க அனுமதிக்கிறார்கள். சில தொழில் வழங்குநர்கள் தங்கள் சொந்த முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டத்திற்கு அணுகல் இல்லாவிட்டால் மட்டுமே சவர்க்காரப் பாதுகாப்பு வழங்கப்படும்.
• ஏசிஏவின் கீழ், பெரிய முதலாளிகள் தங்கள் முழுநேர ஊழியர்களுக்குக் கொடுக்க வேண்டிய தொகையை மலிவானதாகக் கருத வேண்டும், அல்லது பணியாளர் நிதி அபராதங்களுக்கு வாய்ப்புகளை எதிர்கொள்கிறார். ஆனால் பணியாளர்களின் பிரீமியத்தின் செலவை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கும் உறுதியற்ற உறுதிப்பாடு, சார்ந்திருப்பவர்களுக்கோ அல்லது ஒரு மனைவியோ திட்டத்தினைச் சேர்க்கும் செலவை பொருட்படுத்தாமல் . இது குடும்பம் சதி என அறியப்படுகிறது , மற்றும் சில குடும்பங்களில் கணிசமான செலவினங்களை எதிர்கொள்ளும் வகையில், குடும்பத்தை சேர்க்கும் திட்டத்தை வழங்குதல், ஆனால் பரிமாற்றத்தில் மானியங்களுக்கு தகுதியில்லை.
• ஆனால் பல முதலாளிகளும் குடும்ப அங்கத்தினர்களை சேர்ப்பதற்கு செலவழிக்க வேண்டிய செலவில் பணம் செலுத்துகிறார்கள், அவர்கள் அவ்வாறு செய்யத் தேவையில்லை. 2017 ஆம் ஆண்டில், முதலாளிகளால் வழங்கப்பட்ட திட்டங்களின் கீழ் குடும்ப பாதுகாப்புக்கான சராசரி மொத்த கட்டணமானது $ 18,764 ஆகும். அந்த தொகையில், முதலாளிகள் சராசரியாக $ 13,049 அல்லது கிட்டத்தட்ட 70 சதவிகிதம் சம்பாதித்தனர். ஆனால் இது நிறுவனத்தின் அளவை பொறுத்து கணிசமாக மாறுகிறது; சிறிய நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களின் கடனாளிகளுக்கு சார்புகளை மற்றும் துணைவர்களை சேர்க்க பிரீமியம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பகுதியை செலுத்த மிகவும் குறைவாக உள்ளது.
• கணவன்மார் தங்கள் சொந்த பணியிடத்தில் கவரேஜ் செய்ய விருப்பம் இருந்தால், கணவன்மார் மீது கணவன்மார் வசூலிக்கும் கட்டணத்திற்கு சில முதலாளிகள் கூடுதல் சலுகையைச் சேர்க்கின்றனர். உங்கள் முதலாளி இதை செய்தால், அதே திட்டத்தில் இரண்டு மனைவிகளை வைத்திருப்பது நல்லது என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள அல்லது ஒவ்வொரு மனைவியும் தங்கள் சொந்த முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டத்தைப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் எண்களை முறியடிக்கும்போது மொத்த செலவு கருத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டும்.
• மாறாக, பணியாளர்களின் சொந்த முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டத்தில் சேர்ப்பதை விட, மனைவியின் திட்டத்தில் சேருகின்ற தங்கள் ஊழியர்களுக்கு 10 சதவீத முதலாளிகள் கூடுதல் இழப்பீடு வழங்குகின்றனர். உங்கள் ஆரம்ப பதிவு காலத்திலும் உங்கள் வருடாந்திர திறந்த சேர்க்கை காலத்திலும் நீங்கள் உங்கள் மனித வளத்துறை மூலம் உரையாட விரும்பும் கேள்விகள். சவர்க்கார கவரேஜ் (மற்றும் உங்கள் மனைவியின் முதலாளியின் நிலை) மீது உங்கள் முதலாளியின் நிலைப்பாட்டை நீங்கள் புரிந்துகொள்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் ஒரு முடிவை எடுக்க வேண்டும் என்பதில் சிறப்பாக இருக்கும்.

தனிநபர் சுகாதார காப்பீடு

உங்களுடைய சொந்த உடல்நலக் காப்பீட்டை நீங்கள் வாங்கினால், பரிமாற்றம் அல்லது பரிமாற்றத்தின் மூலம் , நீங்கள் தனிப்பட்ட சந்தையாக அறியப்படுகிறீர்கள். ஒரு திட்டத்தில் இரண்டு மனைவிகளை வைத்து அல்லது இரண்டு வெவ்வேறு திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான விருப்பம் உங்களுக்கு உள்ளது.

நீங்கள் பிரீமியம் மானியங்களுடன் பரிமாறிக் கொண்டாலும், நீங்கள் தனித்த திட்டங்களைத் தேர்வு செய்யலாம். மானியங்களுக்கு தகுதி பெறுவதற்கு, திருமணமான எல்எல்ரோக்கள் ஒரு கூட்டு வரித் தாக்கல் செய்ய வேண்டும், ஆனால் அவர்கள் அதே உடல்நல காப்பீட்டு திட்டத்தில் இருக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை. பரிமாற்றம் உங்கள் குடும்ப வருவாயை அடிப்படையாகக் கொண்டு உங்கள் மொத்த மானியம் தொகையை கணக்கிட்டு, நீங்கள் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான கொள்கைகளுக்குப் பொருந்தும். உங்கள் குடும்பத்தை உள்ளடக்கிய ஒரு கொள்கையை நீங்கள் பெற்றிருந்தால், அதேபோல் உங்கள் வரிக்கு வருவாய் கிடைக்கும் , நீங்கள் பெறும் மொத்த மானிய தொகை நீங்கள் ஒரு திட்டத்தில் ஒன்றாக இருந்தால் (அதேபோல் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகை இருப்பினும், பிரீமியங்களில் வேறுபட்டிருக்கும், ஏனெனில் இரண்டு திட்டங்களுக்கான மொத்த மானியத் தொகை, ஒரு திட்டத்தில் கணவன் மனைவி இருவருக்கும் சமமான மொத்த மானிய விலையில் இருந்து வேறுபடும்.

நீங்கள் ஒரு மனைவி ஒரு மாற்று பரிமாற்றம் திட்டம் மற்றும் பிற ஒரு பரிமாற்றம் திட்டம் பெற தேர்வு செய்யலாம். எடுத்துக்காட்டுக்கு, உதாரணமாக, ஒரு மாற்றுதாரர், பரிமாற்ற கேரியர்களால் மட்டுமே உள்ள நெட்வொர்க்கில் உள்ள வழங்குநர்களிடமிருந்து மருத்துவ சிகிச்சையைப் பெறுகிறதா என்று கருத்தில் கொள்ளலாம். ஆனால் பரிவர்த்தனைக்கு வெளியில் எந்த மானியங்களும் கிடைக்கவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே ஒரு மாற்று-பரிமாற்றத் திட்டத்தின் மூலம் கணவர் முழுக் கட்டணத்தையும் செலுத்த வேண்டும். மொத்த வருமானம் மற்றும் குடும்பத்தில் உள்ள மக்களின் எண்ணிக்கை ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்ட துணை முதலீட்டாளர்களுக்கு இன்னுமொரு உதவித் தொகை வழங்கப்படும் போது, ​​மொத்த மானியம் தொகை கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும் ( இங்கே எப்படி வேலை செய்வது என்பதைக் காட்டுவதற்கான உதாரணங்கள் ).

ஒரு மனைவிக்கு மலிவான முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டத்திற்கு அணுகல் மற்றும் பிற மனைவி அந்த திட்டத்தில் சேர்க்கப்பட தகுதியுடையவர், ஆனால் அதற்கு பதிலாக ஒரு தனிப்பட்ட சந்தைத் திட்டத்தை வாங்குவதற்குத் தகுதியுடையவர், தனிப்பட்ட திட்டத்தின் செலவுகளை ஈடுசெய்ய எந்த பிரீமியம் மானியங்களும் கிடைக்காது, பின்னர் மானியங்கள் மலிவுற்ற முதலாளிகளால் வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்புக்கு அணுகக்கூடிய மக்களுக்கு கிடைக்காது.

அரசு நிதியுதவி பெற்ற சுகாதார காப்பீடு

சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு கணவன், அரசாங்கத்தால் நடத்தப்படும் சுகாதார காப்பீடுக்கு தகுதியுடையவராக இருக்கலாம், மற்றொன்று இல்லை. சில உதாரணங்கள் பின்வருமாறு:

• ஒரு மனைவி 65 வயதை அடைந்து, மருத்துவக்கு தகுதியுடையவர், மற்றவர் இன்னும் 65 வயதிற்குட்பட்டவராக இருக்கின்றார். ஒருமுறை கூட இருவருமே மருத்துவ உதவியாளர்களாக இருக்கிறார்கள், எல்லா மருத்துவக் காப்பகங்கள் குடும்பத்தை விட தனித்தனியாக இருக்கின்றன. ஒவ்வொரு மனைவியும் மருத்துவ கீழ் தனித்தனி பாதுகாப்பு வேண்டும், மற்றும் அவர்கள் துணை பாதுகாப்பு (அசல் மெடிகேர், அல்லது Medigap மற்றும் மெடிகேர் பார்ட் D ஐ மாற்றுவதற்கான மருத்துவ பயன்முறை திட்டம் வழியாக) விரும்பினால், ஒவ்வொரு மனைவியும் தங்கள் சொந்த கொள்கைகளை வைத்திருக்க வேண்டும்.
• ஒரு மனைவி முடங்கி, மருத்துவ அல்லது மருத்துவத்திற்காக தகுதியுடையவர், அதே வேளையில் மற்றவருக்கு உடலுறவு உண்டு.
• ஒரு கர்ப்பிணி பெண் மருத்துவ அல்லது CHIP க்கு தகுதியுடையவராக இருக்கலாம் (வழிகாட்டுதல்கள் அரசால் மாறுபடும்), அதே நேரத்தில் அவளுடைய மனைவி இல்லை.

ஒரு கணவர் அரசாங்கத்திற்கு வழங்கப்படும் உடல்நலக் காப்பீட்டுக்கு தகுதியுடையவராக இருந்தால், மற்றொன்று தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டைத் தொடரும். இந்த வகையான நிலைமை காலப்போக்கில் மாறக்கூடும். உதாரணமாக, குழந்தை பிறந்தவுடன் கர்ப்பிணிப் பெண் மருத்துவ அல்லது CHIP க்கு இனி தகுதியற்றவராக இருக்கக்கூடாது, அந்த நேரத்தில் ஒரு தனியார் சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்குத் திரும்ப வேண்டும்.

மனைவிகள் அதே உடல்நல காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் இருக்க வேண்டும் என்பதில் எந்த ஒரு அளவிலான அளவுகோல்கள் இல்லை. சில சந்தர்ப்பங்களில், அவர்கள் அதே திட்டங்களுக்கு அணுகல் இல்லை, மற்ற காரணங்களில், பல்வேறு காரணங்களுக்காக, தனி திட்டங்களைக் கொண்டிருப்பது அவர்களுக்கு சாதகமானது.

> ஆதாரங்கள்:

> சுகாதார மற்றும் மனித சேவைகள் திணைக்களம். நோயாளி பாதுகாப்பு மற்றும் கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம்; 2018 ஆம் ஆண்டிற்கான HHS அறிவித்தல் நன்மை மற்றும் கொடுப்பனவு அளவுருக்கள் சிறப்பு பதிவு காலம் மற்றும் நுகர்வோர் இயக்கப்படும் மற்றும் சார்ந்த நிகழ்ச்சித்திட்டங்களுக்கான திருத்தங்கள். டிசம்பர் 22, 2016.

> உள் வருவாய் சேவை, வருவாய் நடைமுறை 2017-37 .

> கைசர் குடும்பம் அறக்கட்டளை, சராசரி வருடாந்திர பணியிடத்தில் குடும்ப சுகாதார கட்டணங்கள் 2016 ல் 3% முதல் $ 18,142 வரை உயரும்; மேலும் தொழிலாளர்கள் கடந்த இரு ஆண்டுகளில் சேமிப்பு விருப்பத்துடன் உயர் விலக்கு திட்டங்களில் சேரவும்.

> கைசர் குடும்பம் அறக்கட்டளை, முதலாளிகள் சுகாதார நன்மைகள், கண்டுபிடிப்புகள் பற்றிய சுருக்கம் 2017.

> கைசர் குடும்பம் அறக்கட்டளை, மொத்த மக்கள் தொகைக்கான சுகாதார காப்பீடு.

> Medicaid.gov. மருத்துவ மற்றும் CHIP தகுதி நிலைகள்.